A "FIDC-ização" da indústria: Como médias empresas estão usando o próprio balanço para financiar clientes e fornecedores com seus mini bancos próprios

Com crédito caro e mais seletivo no Brasil, médias indústrias passam a estruturar "mini bancos" próprios para financiar clientes e fornecedores, transformando o balanço em motor de crescimento e reduzindo a dependência do sistema financeiro tradicional

Divulgação/Bankme A "FIDC-ização" da indústria: Como médias empresas estão usando o próprio balanço para financiar clientes e fornecedores com seus mini bancos próprios

Diante de um cenário de crédito restritivo e custos financeiros pressionados, as médias indústrias brasileiras encontraram no próprio balanço o motor para sustentar o crescimento em 2026. O movimento, batizado de “FIDC-ização”, permite que essas companhias estruturem operações de crédito próprias para financiar seus ecossistemas de clientes e fornecedores, reduzindo a dependência histórica do sistema financeiro tradicional.

Com a Selic projetada para encerrar o ano em 12,5% e uma postura mais conservadora dos bancos após episódios recentes no setor, o acesso ao capital de giro tornou-se um dos principais gargalos para o middle market. Dados do Banco Central indicam que, embora o volume de concessões de crédito apresente crescimento, o ritmo segue moderado e o custo permanece elevado, pressionando especialmente empresas de médio porte.

Na prática, a estruturação de um Mini Banco, modelo liderado pela Bankme, permite que a indústria antecipe recebíveis, ofereça prazos mais competitivos e garanta liquidez para toda a cadeia produtiva. “O crédito deixa de ser apenas uma linha de custo e passa a ser uma ferramenta estratégica de crescimento”, afirma Thiago Eik, fundador e CEO da fintech. “Ao estruturar um mini banco, a empresa captura margem, ganha previsibilidade e deixa de ser refém do humor do mercado.”

A tendência de desintermediação financeira é sustentada pelo avanço dos Fundos de Investimento em Direitos Creditórios (FIDCs), cujo patrimônio líquido deve atingir a marca histórica de R$ 1 trilhão até 2026. Nesse contexto, a “FIDC-ização” surge como uma adaptação desse modelo à realidade das médias empresas, com ganho relevante de agilidade. Enquanto estruturas tradicionais podem levar meses para serem implementadas, soluções tecnológicas permitem que companhias passem a operar seu próprio braço financeiro em poucos dias, com governança e gestão de risco equiparáveis às de grandes corporações.

Além de ampliar o acesso ao crédito, o modelo também traz ganhos operacionais e financeiros. Empresas no regime de lucro real podem otimizar a eficiência tributária das operações, enquanto a gestão estruturada de risco aumenta a previsibilidade e reduz a inadimplência. Outro ponto relevante é a continuidade operacional: ao financiar a própria cadeia, a indústria garante que clientes e fornecedores permaneçam ativos mesmo em cenários de restrição de liquidez sistêmica.

A Bankme acompanha esse movimento de perto. A fintech encerrou 2025 com faturamento de R$ 56 milhões e mais de R$ 1,5 bilhão operado em 22 estados brasileiros, somando mais de 200 operações ativas. Para 2026, a meta é dobrar de tamanho, impulsionada pela crescente demanda de empresas que buscam estruturar soluções próprias de crédito.

“Estamos entrando em um ciclo em que quem domina o próprio crédito domina o crescimento”, conclui Eik.